——关于我市担保、小贷公司发展情况的调研报告

　　为促进我市融资担保公司和小额贷款公司（以下简称担保、小贷公司）健康发展，以良好的金融环境，推动实体经济转型发展，近期，市人大常委会副主任林国忠带领财经工委就此开展专题调研，先后听取市经信委、金融办汇报，了解总体情况；召开座谈会和实地考察部分小贷、担保公司，掌握实际现状，并在此基础上作了认真的梳理分析，现将有关情况报告如下：

　　一、基本情况

　　我市担保、小贷公司的发展，受到了市委市政府、相关职能部门和社会力量的高度重视与有力推动，总体呈规模不断扩大、业务趋于多样、运行相对平稳态势。截至2012年，全市担保公司共计93家，注册资本148亿元，年末在保责任余额371亿元，从2009年以来的四年间，全市担保行业年平均注册资本增幅为26.07%，担保余额增幅为8.01%。全市小贷公司共计63家（另有6家公司获批筹建），其中农贷公司58家，科贷公司5家，注册资本145.1亿元，贷款余额173.21亿元，小贷公司乡镇覆盖率92%。全市担保、小贷公司数量及担保、贷款数额均位居全省第二。
　　担保、小贷公司作为地方金融的有机组成部分，在服务“三农”、拓展中小企业融资渠道、促进我市经济转型发展等方面发挥了积极的作用，主要体现为：
　　拓宽了中小企业融资渠道。全市各担保、小贷公司一方面通过资本金及股东贷款的投入，有效放大了全市可融资金盘子；另一方面强化理念和产品创新，尽力满足“三农”经济和科技型中小企业的融资需求。从2009年到2012年，累计为中小企业提供的融资担保额超过1922亿元，小贷公司2012年发放贷款374亿元，有效支持了一大批中小企业的发展。
　　弥补了银行信贷不足。担保、小贷公司充分发挥自身优势和特点，为“告贷无门、质押无物、担保无人”的中小企业及个人，及时雪中送炭、排难解忧。担保公司通过外部担保和信用增级，使原本无法从商业性金融机构获得贷款的中小企业得到了资金支持；小贷公司充分发挥“小额、灵活、优惠、创新”优势，重点为一批“三农”产业、新兴产业和弱势产业提供了急需的信贷支持。2010年到2012年三年间，累计为中小微企业担保达45000家，有11646家客户通过小贷公司获得了贷款。
　　促进了民间借贷规范。担保、小贷公司的产生和发展，不仅为社会闲置资金有序注入到地方金融领域创造了途径，也以小贷公司15%左右的年均化利率一定程度平抑了民间 “高利贷”、“高息集资”等现象，同时还为缓解和解决诸如钢贸还贷、汪洋偿债等社会突出矛盾提供了一定的条件，有效引导了民间借贷，维护了地方金融秩序。
　　创造了财税贡献份额。担保、小贷公司在增加融资渠道、创造就业岗位、实现自身发展的同时，也为地方和国家增加税收作出了贡献。仅2012年，全市93家担保公司缴纳各类税收5870万元；小贷公司上缴各类税收4.36亿元，比上年增加1.79亿元。

　　二、存在问题

　　在调研中发现，当前我市担保、小贷公司在发展过程中也遇到了诸多的困难和问题，主要表现在：
　　国有资本占比低。目前我市93家担保公司中，国有背景的公司仅11家，只占12%，且注册资本金最高的才3亿元，而有国资参与的小贷公司几乎没有。国有资本占比过低，主导地位不突出，制约了这些担保、小贷公司承接政府支持帮助中小企业发展的职责，影响了作为解决中小企业融资难主要力量的作用发挥。
　　担保、科贷盈利能力低。2012年，全市93家担保公司担保费总收入4.26亿元，营业利润3667万元，资本毛收益率仅为2.88%，资本金营业利润率仅为0.25%；5家科贷公司的资本收益率也仅为4.57%。收益率低于基准利率与承担高风险特征严重相悖，必然影响担保、小贷公司可持续发展，造成民资热情消退，仅去年就有11家小贷公司调减了14亿资本金。
　　经营风险大。随着国内外经济下行压力的增大，我市担保、小贷公司面临越来越大的经营风险。担保方面，2012年，全市担保公司发生代偿19.91亿元，按当年担保额计算比例已高达4%。尤其是占比49.5%的钢贸类担保公司，将随着钢贸危机的不断显露与处理，受到连累与追诉。小贷方面，从2012年5月起，全市小贷公司的不良贷款以平均每月1亿元的速度增长，其中农贷至2012年末，不良贷款已达12.6亿元，不良贷款率从上年0.2%飙升到8%，不良资产激增，直接危及公司的正常运营。
　　后续发展难度大。在严峻的经济形势下，小贷公司向银行融资变得日益困难，截至2012年末，我市小贷公司向银行融资余额由年初的27亿元，下降到11亿元，降幅达60%；即便有银行愿意放贷，利率也要在基准利率上浮20%以上；再加上小贷公司股东自身的融资也受到了限制，小贷公司上升空间严重挤压。并由此造成中小企业融资更为不易，融资成本持续攀升，去年小贷平均利率15.79%，到期续贷的还要高，这对已处困境的中小企业而言，无疑雪上加霜。

　　三、原因分析

　　产生上述问题的原因，主要有以下几个方面：
　　发展定位不尽合理。担保、小贷公司是改革创新的产物，是草根金融，它们的生存发展尚缺社会各界的充分认可，尚缺国家到地方法律法规的支撑，尚缺政府长期性、系统性发展规划的支持，主体地位相对边缘化。表现在机构属性上，担保、小贷公司都属非银行金融机构，均不能吸收公众存款；在与银行关系上，相对弱势、从属，权责不对等，业务开展受制于人，融资利率实行基准加点，还往往受阻于银行惜贷，发生担保代偿后对质押物追索也要在银行以后，且诉讼时间长、成本高、难奏效，担保、小贷公司几乎要承担100%的损失风险；在与市场关系上，小贷公司也不能像银行类金融机构进入资金拆借市场，享受相对较低的同业拆借利率，势必增加融资成本，影响竞争力。
　　经济下行带来冲击。国际金融危机对我市实体经济造成巨大冲击，我市很多企业特别是中小企业，订单减少、销售下降、经济效益下滑，经营遇到巨大困难，再投资、再融资意愿大为减少。在此情形下，以中小企业为主要服务对象的担保、小贷公司，必然经受业务趋减、风险趋增的双重考验，面对银行融资趋紧、股东融资趋少的双重压力，面对不良贷款趋增、高额代偿趋多的双重挑战，事关担保、小贷公司长远的业务空间和盈利空间都受到较大的压缩。
扶持政策缺乏连续性。在体制尚不完备、运营风险较大的时期，政策扶持显得尤为重要。但在调研中发现，不仅原有扶持力度有限，甚至还有政策缩水情况。如按照省有关文件规定，对于新设小贷公司成立一年后，可按已到位注册资本金的2%给予一次性奖励，但奖励资金没有及时足额兑现；农村小贷公司属于农村新型金融组织，但不能按照“金融机构”享受政策；而信贷风险高、回报低的科贷公司则连农贷公司同等优惠政策都未能享受，所得税缴25%而不像农贷缴12.5%；甚至出现像担保公司代偿保证金所得税前免后补缴的情况。
　　服务管理有待改善。从组织层面看，担保、贷款同属融资链中紧密相联的环节，分属两个领导、两个条线部门扎口，既缺少两者间的协调与统筹，更缺少与现有金融系统的融会贯通，如调研座谈中，好多与会者都提出了要共享“企业信用信息查询系统”的要求，就折射出这方面的问题。从政策层面看，即便在持重的前提下，似乎也是限制、监管政策多了点，鼓励、扶持政策少了些，对此座谈中也有“审批程序繁琐，监管考核复杂”等微词。从操作层面看，受路径、力量、方式、手段等的限制，像专利、知识产权、非物质股权质押等手续还需异地办理，给公司与客户都带来极大的不便；还有些重发展、轻监管，以致违规行为尚有发生。

　　四、对策建议

　　此项工作，需要从上到下共同推进。着眼市级层面，建议从以下方面再作努力：
　　要进一步深化认识。深化不可或缺的认识。注意从银行总要防范风险、“三农”和中小企业总要融资、社会资本总要投资及我市前段有效实践的结合中，特别是当前应对危机、共渡难关背景下，认识发展担保、小贷公司的必要性，增强推动发展的自觉性。深化适度有序的认识。担保、小贷公司，来自草根，作用双刃，既要促进发展，也非多多益善，要立足强化规划、有序推进、适度可控，尤要注意防范违规汲取过度利润危及金融秩序，侵害企业利益。深化合力推进的认识。推进此项工作，涉及面广、领域敏感，不能光有扎口部门的努力和社会力量的参与，更需形成统一的组织领导机制，促成相关部门特别是金融部门全力协同、协作的发展合力。
　　要进一步强化扶持。严格落实原政策。要严格执行国家、省、市有关促进担保、小贷公司发展的政策措施，特别是像开办补贴、风险补贴等已承诺于众的政策措施，在上级资金未到位情况下，要有补救措施，以取信于民。积极研究新举措。结合我市实际，认真研究促进发展的新政策、新举措，通过抓住担保补贴资金从上年1000万扩大到2000万的契机，制定出台对担保公司加大风险补贴、小贷公司做担保实施同等补贴政策；按照“农贷税收靠三农，科贷税收靠科技”的思路，协调寻找科贷公司税收优惠途径；促进转期续贷、债权转让、债转股等，有效缓释钢贸贷款风险，进而以更灵活、持续、有效的政策措施，吸引调动民间资本参与积极性。
　　要进一步活化机制。一是探索建立国有资本金定期追加机制。通过国有资本收益转化或定期追加投入的方式，不断放大国资占比，并通过兼并重组等方式，推进担保、小贷公司的优化整合，先行开展再担保业务，促进国有担保公司业务力和控制力的增强。二是探索改进考核与补贴机制。探索建立行业信用评级制度，改变现行侧重按与平均利润差发补贴、以实现利润多少论英雄的办法，确立担保额、贷款额及不良率考核导向，实施以奖代补，既放大政府引导资金的作用，又推动更有效地为中小企业多办实事。三是探索建立银保风险共担机制。通过政府拿一点财政资金、银行出一点担保贷款超基利息，成立担保风险补偿基金，专项用于为中小企业担保或贷款形成坏账代偿的补偿。四是探索建立信用信息共享机制。按“先定点查询过渡，最终走向系统对接”的路径，加快促成信用信息共享，为降低担保、小贷公司的经营风险提供技术支持，并逐步推进金融信息一体化管理进程。五是探索建立协商利率、同业拆借等新机制。在互惠互利、合作共赢基点上，尽可能优化担保、小贷公司的外部融资环境，拓宽资金来源渠道。
　　要进一步优化服务。一是政府有关部门要树立服务意识，简化程序，提高效率，以服务树威信，以创新促发展，切实为担保、小贷公司开展业务创造条件。二是要促进担保、小贷公司加强自身建设，培养专业化的从业人员队伍，加强业务培训和考核，尽快提升从业人员的业务素质。三是要促进行业协会切实发挥作用，强化担保、小贷业的自我管理、自我服务及自律自强。□
（市人大常委会财经工委）